零首付购车违规 单价8万多掏3000元

马文杰

    　　林建荣
　　原标题：购车零首付：不合规也不划算
　　经济不景气之下，各种促销手段轮番上阵，“零首付”就是其中之一。不管是买车、买家电，甚至买房子，只要多看几家店，通常不难发现“零首付”促销的影子。
　　那么，当消费者用“零首付”的渠道把商品“买”到手之后，是否已经不知觉之间陷入商家设置的消费陷阱？或者消费热情过后发现这不是一笔合算的买卖？
　　不可忽略的额外成本
　　根据《汽车贷款管理办法》的规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，消费者贷款购车最低首付不得低于20%，“零首付”其实是不合规的。但是由于个别消费需求的存在，一些商家也想出了多种变通方式。
　　在目前购车市场上，针对个人的“零首付”购车变通方式主要是提高车价法。这种方法是指消费者在购车时，用全额按揭贷款代替首付加按揭的购车模式。
　　以一辆售价8万元的汽车为例，消费者本应付给经销商至少1.6万元的首付款，并从银行贷款6.4万元，但用“零首付”的方式后，经销商就必须提高车价到10万元，以此满足消费者从银行贷款车价80%也就是8万元的条件。
　　“现在是有少数商家在这样操作‘零首付’，发票上多出的2万元经销商也是需要缴税的，他们肯定不会白出这一部分的税费，所以消费者必须承担。”某国产车品牌销售经理林先生对记者表示，消费者在要求经销商办理“零首付”购车的时候，通常要补交发票中多出的车价，按照汽车购置税10%左右的比例，上述8万元的新车在税费方面要多出2000元。
　　不仅因为税费增加了“零首付”购车的成本，汽车保险也会在成本上多记一笔。
　　据林先生介绍，新车购置之后一般会马上接着购买机动车辆商业保险和机动车辆交强险，而这两个险种的计价也和车型有关。
　　“本来一辆8万元的汽车，购置这两份保险的价格差不多是4000多元，如果发票开到10万元，那么保险费用也会高出1000元左右。”林先生表示。
　　从以上情况看，如果一辆售价8万元的汽车在不合规的情况下顺利实现“零首付”，那么消费者需要在税、险方面至少多掏3000元。
　　抵押购车没必要
　　“零首付”购车的第二种方式是通过抵押或信用贷款，满足房产抵押等条件的消费者可以先向银行贷款首付，然后汽车金融公司再贷另外的七成车款，有的经销商会通过渠道帮助购买者办理多张信用卡以完成首付付款。
　　对于这种方法，林先生表示：“如果有房产抵押就没有必要去做‘零首付’，我们店里就有银行那边的人，他们可以帮消费者办理抵押贷款，这些贷款基本上能满足购车的需要。”
　　其实在业内，还有另外一种“零首付”的购车方式，那就是用金融租赁的方式“租”车。
　　“金融租赁的方式面向单位比较多，比如单位需要一辆价值50万元的车，通过租赁的方式可以用5万元左右的押金就把车开走，然后每月付给租赁公司月租，取得汽车的使用权。”某日系品牌汽车中国区销售企划米先生对记者表示，以这辆50万元市值的车为例，单位需付每个月1万元左右的租金，如果租期为3年，到期后该单位可以选择续租或者补足差价购车，同样实现了3年里使用该车的“零首付”，但如果押金比例较高，和付首付已经没有区别。
　　与此同时，米先生也认为，无论是以上述哪种方式实现“零首付”，对于消费者来说，“零首付”其实始终都没有真正实现，只是把首付款转变成了分期付款或者押金而已。而为了享受到这一“便利”，消费者在无意中往往付出了不小的代价。
　　“零首付”的无形劣势
　　“零首付”购车除了因实际贷款增加，利息、手续费等费用随之上升外，消费者在车型的选择上和车价的优惠上，已经失去了话语权。
　　上述林先生和米先生均表示，会做“零首付”促销的汽车多半是滞销、库存较高的品种，基本是低端车。
　　“其实‘零首付’车辆的销售价格多半是在车辆的原厂指导价全价的基础上进行，比一次性付款自然要贵不少。”林先生表示，一次性付款的车辆，消费者通常可以享受一定幅度的优惠，但“零首付”的话，消费者在向经销商讨价还价上都或多或少失去了发言权。
　　作为业内人士，林先生建议消费者选择“零首付”购车之前就仔细衡量好车辆目前的实际售价与“零首付”贷款购买后总体车价的对比差额，特别是算清楚税、险等额外费用，先评断一下这笔超前消费值不值再做定夺。

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