创业：第一个10万靠毅力 第二个10万靠方法

谢宗国

　　你不理财，财不理你。对于年轻白领一族来说，精打细算的理财规划绝对是狗年财运来临前的第一项预备。
( B, F$ W9 W, O9 S　　假如有人问你，你的收入来源有哪些？你给出的答案很可能只有工作收入。其实对工薪族来说，假如搜集了信息，动用了聪明，理财收入可以成为你另外一个收入来源。
　　对于年轻的工薪族来说，积累人生第一个10万元，通常是需要相称毅力的，即便下定决心每月必须固定存入多少钱，很多时候也因为忙碌、遗忘、额外支出等原因让强制储蓄的愿望泡了汤。很多时候我们也明白，其实每个月收入中抛开必要的生活开支，多花几百元和少花几百元对我们的生活基本没有影响，要害就是，如何在我们还没有随意消费完之前，及时地将这些可花可不花的资金沉淀下来。
　　而要积累第二个10万元，就有很多捷径可走了，因为有了理财的本钱，钱生钱就轻易多了。28岁的关女士幸运地得到父母赠送的20万元后，一直把它放在银行里存活期，当去年受人指点购买收益3.4%的人民币理财产品后，竟赚了7000元，对于之前白白流去的银子只好连连叫苦。这正是这一阶段理财意识的重要体现。有一种说法，假如一个人30岁时有50万元，他不用做别的只是稳健打理，那么这个人退休时将有几百万元甚至上千万元。
% q9 w8 g4 S) A# k2 ]: }　　积累人生这两个10万元，需要动用的确实是不同的脑部神经，需要搜集的是不同的理财技巧，需要具备的是同样的理财观念。今天，《竞报》理财与大家一起探讨的是两个10万元的不同技巧，同时也希望大家能够从打理新年的第一个月收入开始，尽早制定出自己的理财计划，享受狗年的财运生活。
　　第一个10万元 财富积累阶段
* i) t4 a  O1 H. F1 g　　基金定投收益高于零存整取
% J5 l6 g/ k: c* U3 m　　储蓄法 工资卡理财：约定储蓄转存
　　或许你还没有意识到，作为白领的你，当每月的工资都被公司直接打在了卡上，自己用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息时，这种多数同事们都采用的做法，已经让你白白丢掉了三倍左右的定期利息，看似几十元到几百元的差别，时间一长损失可就大了。更重要的是，这种方法非常不利于资本的积累，这样的“不理财”方式，让你实现第一个10万元目标难了不少。
0 \8 V2 z* K  J　　所以，先从你的活期存款开始吧。
　　例如，如果您的月工资为6000元，与工资发放银行签订了储蓄协议，委托银行在自己的活期工资账户中每月保留2500元，其余资金按20％、30％和50％的比例，分别转存到三个月、一年和三年的定期子账户上。假如您的零用钱超过2500元，银行会按利息损失最小原则，由电脑系统从其定期子账户中选择最近存入的定期存款提前支取，但假如当天补足取款，也不懂造成利息损失。
5 J  x- G/ \6 N　　“月光族”理财：零存整取
; I* b' ~0 m: Y+ c5 R. b7 n　　零存整取，就是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。
　　零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。
, ?0 t# o3 E: g3 W  ^- v　　类储蓄法 货币基金：活期储蓄
  \) o+ C6 [' A5 w' H9 A　　所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。
　　定期定额申购基金
　　定期定额申购基金很适合工薪族达到强制储蓄的目标。已上市的各种开放式基金的数目已达到上百只，它们的主发行渠道就是银行。那么，常常光顾银行的工薪族，不妨选定其代销的某只基金，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必把握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。正因为此，它甚至是工薪族为孩子储备教育金或筹划养老金的一个优良选择。
　　定期定额买基金，选定哪只基金特殊重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。
9 ~3 r* T8 @" p. a8 K; t　　一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。
1 D; Q! Y0 D( @  K　　第二个10万元 财富增值阶段
　　五成稳守，五成“稳攻+强攻”
　　守：工作了几年之后，或许你已经有了10万元左右的存款，就可以好好打理一下多年积蓄，让它加快增值速度了。
4 r2 [/ @  k2 I2 @( Y% J　　首先，应该把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。
　　除存款和国债之外，还可以关注一下其他低风险理财产品，如人民币理财产品和货币市场基金，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。比如拿出1万-2万元投入到货币或债券型开放式基金里面，它可以替代活期存款。
4 h/ m+ C2 [0 o( _$ C& c　　在保证流动性和低风险的情况下，货币市场基金收益率一般为2%左右。货币基金一般不收取赎回费用，治理费用也较低，转换又很灵活，本金的安全性很高，又是免税的。
! _" ]* j) M+ R# R1 h) @3 o　　人民币理财 深发展聚财宝