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从理论上说，消费者可以通过网络来购买所有的个人类保险商品，就如同银行理财产品、基金甚至股票
等金融产品一样，但是目前并没有实现。
由于保险商品通常与人身安全、财产安全紧密相关，为了保护消费者权益，政府监管部门对于保险
产品的信息真实性、交易合规性等方面的监管要求，是所有金融产品中最为严格的。目前，绝大部分保
险，尤其是人寿保险，都要求必须采取由投保人、被保险人（或监护人）本人亲笔签署纸质投保文件以
及保费划转授权书的方式来进行投保，并且保险公司会由专门的核保部门进行核保，必要时还会要求客
户进行体检或者对客户的财务能力等情况进行问询和调查。
当前，网销保险商品主要集中于短期的意外保险、旅行保险、车险、简易家财险等种类。这些保险
产品的共同特点是：保险责任简单，保险期间短（通常都不超过1年），无需复杂的核保，通过锁定本人
投保等方式简化掉了投保人、被保险人签名的手续。
对于这些短期保险产品，客户通常都有非常明确而紧迫的需求，因此在手续简便、支付快捷的情况
下，网络是非常好的购买渠道。例如，“十一”假期如果打算全家出行，9月30日就可以通过网络快捷地
为一家人选择意外保障计划，在线支付后一般次日零时就可以生效，免去了到保险公司或者找代理人购
买的麻烦。
部分保险公司还将一些简易的健康、医疗、年金、身故保险或者投连险、万能险放在网上销售。这
些网销产品，同样在流程上进行了改造，保险责任相对都比较单一，期限通常都是1年，除了少儿险之外
，均要求投保人和被保险人必须是同一人，免去签字的环节。在核保上，除了客户要如实填报信息之外
，还要在线填写问卷回答一些核保问题。对于一些风险可能较高的客户，还会通过电话进一步与客户沟
通核保事宜。
通过以上情况的分析，不难看出，实现所有的个人类保险产品的网络销售并非不可能。构筑保险商
品网络销售的新格局，必须适应保险商品的销售特征和当前中国网购非实名制的大环境，换而言之，既
要保证风险可控，更需要实现销售流程的简单化和业务管理的网络化。就当前而言，首要解决的两大关
键问题，一是建立网络身份认证（包括电子签名）体系，二是实现保险核保职能的进一步网络化。
关于网络身份认证体系问题，由于保险公司数量众多，如果也采用现在银行通行的本行个人用户安
全KEY的方式，客户会感觉到很繁琐，也不利于消费者更大范围地选择最适合自己、性价比最高的保险产
品。所以，最佳的解决方案是由国家建立统一和规范的网络身份认证体系，统一所有金融机构网上交易
的身份认证标准和方式，这才是从根本上解决这个问题的有效方法。
关于实现保险核保职能网络化的问题，需要保险公司对现有的业务流程和IT系统进行改造、优化和
开发。相比目前大部分保险公司开发专门的网销产品、设计专门的流程、建设专门的系统、支持简易保
险产品的网络销售而言，将更多类型的保险商品移植到网络上进行销售的系统开发的难度和工作量，都
是非常巨大的，所以需要一定的过程。
作为专业化的保险商品网络超市和保险电子商务服务平台，大童网目前已经与近40家保险公司开展
合作，拥有千余种保险商品，在网销保险产品的设计开发与服务模式上做了一些有益的探索和突破。比
如，实现了“线上互动服务”与“现场个性服务”相结合，“丰富商品集合”与“便捷下单购买”相结
合，“保险商品选购”与“全程服务代办”相结合。除了提供简易保险商品的在线购买之外，还凭借专
业的经纪人队伍，为客户自身相对模糊或复杂的综合性家庭风险保障提供了专业的需求分析、产品选择
、方案设计和代办服务。
互联网正在改变传统的消费习惯，这已经是不可逆转的大趋势，随着“70后”、“80后”甚至“90
后”逐渐成为社会消费主体，网络将全面改造社会各行各业的销售模式，甚至取代众多的销售渠道。保
险业和整个金融行业也肯定会在这个浪潮中发生巨大的变革。因此不难理解，无论是各家保险经营主体
（包括保险公司以及专业的销售公司），还是保险监管机关，甚至包括电子商务行业和国内外投资者，
都对保险网销这个领域投入越来越多的关注。
目前，一些保险公司除了通过自己的官方网站销售保险产品外，还纷纷联手第三方合作平台提升网
络销售能力，借助第三方网络平台的信息系统建设能力，共同将更多类型、相对复杂的保险商品进行网
络化改造，为保险产品的网购客户提供更加广阔的选择空间、更便捷的消费体验和更专业的购买建议。 |
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发表于 2012-8-5 02:03:09
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